子どもが生まれると、「この子に必要なものは何だろう？」と不安と責任が一気に押し寄せますよね。その中でも、特に多くの家庭が迷うのが「子供の保険って本当に必要なの？」という疑問です。さらに、ほとんどの自治体には医療費助成があり、病院代がほぼ無料になる地域もあるため、保険に入るべきか判断が難しくなりがちです。しかし、医療費が少なくても“入院による生活への影響”はゼロではありません。また、逆に「保険料のムダが発生している家庭」も多く、私たち親には“必要な保障だけを選ぶ力”が求められます。
そこでこの記事では、子供の保険が必要な家庭・不要な家庭の具体的な違い、助成制度では足りない費用、入るべき保険の種類、家計にムダを出さない選び方まで、丁寧に解説します。
- 子供の保険が必要な理由
- 不要な家庭の特徴
- 医療費助成の弱点
- 子どもの病気・ケガのリスク
- 本当に入るべき保険
- 失敗しない選び方のコツ
医療費助成の限界を理解する
まずは多くの家庭が安心材料にしている「医療費助成制度」から整理していきましょう。実際、多くの地域では未就学児〜中学生までの医療費が無料、または数百円で済みます。そのため「医療費はかからないから保険はいらないのでは？」と考えがちです。しかし、医療費助成制度だけではカバーしきれない部分がいくつもあります。
助成制度でカバーできない費用
- 付き添い入院による親の収入減
- 差額ベッド代・食事代
- きょうだいの預け料金
- 入院中の交通費
- 看病のための休職による家計悪化
つまり、医療費が安くても“生活コストの増加”は避けられないため、保険の意味がここにあります。
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子供に多い病気と入院リスクを知る
次に「そもそも病気や入院の可能性はどれくらいあるの？」という視点から考えてみましょう。こども家庭庁のデータによれば、特に0〜6歳は病気・ケガが多く、年間通院数は12〜16回。さらに、RSウイルス、胃腸炎、気管支炎、肺炎、転落や骨折などのリスクも高いです。
年齢別 入院リスクと理由
| 年齢 | リスク | 主な理由 |
|---|---|---|
| 0歳 | 高い | 発熱・肺炎・脱水 |
| 1〜3歳 | 最も高い | 気管支炎・ウイルス性疾患 |
| 4〜6歳 | 中程度 | ケガ・骨折 |
| 小学生 | やや低い | スポーツ事故 |
つまり、医療費は安くても入院の可能性は十分にあるという点を忘れてはいけません。
子供の保険が必要な家庭の特徴
では、どんな家庭にとって子供保険が“必要”なのでしょうか。以下の条件に当てはまる家庭は、保険の価値が高まります。
必要な家庭と理由
| 家庭の状況 | 必要な理由 |
|---|---|
| 共働き | 付き添いによる収入減が大きい |
| 祖父母に頼れない | 預け先費用が増える |
| 貯金が少ない | 長期入院時に家計が不安定 |
| 子どもが体が弱い | 入院可能性が高い |
| シングル家庭 | 収入への影響が大きい |
特に共働き家庭では、片方が仕事を休むだけで家計が一気に厳しくなることもあります。
子供の保険が不要な家庭の特徴
一方で、すべての家庭に保険が必要なわけではありません。以下のような家庭では、加入しなくても問題ないケースもあります。
不要な家庭と理由
| 家庭の状況 | 不要な理由 |
|---|---|
| 貯金が十分にある | 入院時の費用は貯金で対応可能 |
| 実家がサポートしてくれる | 生活負担が軽減される |
| 子どもの病気が少ない | 入院リスクが低い |
| 保険料が家計を圧迫 | 無理に払う必要なし |
保険は「安心料」ではありますが、払うことで生活が苦しくなる場合は本末転倒です。
子供に必要な保険はこの3つだけ
保険商品は多く見えるものの、本当に必要なものは次の3種類だけです。
① 医療保険（入院メイン）
最も一般的。
入院1日につき◯円というタイプが多く、働けない期間の収入補填として役立ちます。
✔ メリット
- 親が仕事を休むときの安心材料
- 月1000〜2000円で加入できる
✔ デメリット
- 通院だけでは給付されないことも
- 助成で医療費自体は安い
② こども共済（総合型）
補償の範囲が広く、コスパが高いことで人気。
✔ メリット
- 月800〜1500円と安め
- ケガ・病気の給付が幅広い
✔ デメリット
- 給付額が低い
- 大きな病気には弱い
③ 学資保険（積立型）
教育費の積立目的で加入する保険です。
✔ メリット
- 強制的に貯金できる
- 返戻率が上昇傾向
✔ デメリット
- 中途解約で元本割れ
- NISAの方が増える場合も
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子供保険の費用相場を知る
月額費用の目安
| 保険の種類 | 月額の目安 |
|---|---|
| 医療保険 | 1000〜2000円 |
| こども共済 | 800〜1500円 |
| 学資保険 | 5000〜15000円 |
つまり、家計を圧迫しない範囲で“必要な保障だけ”を組み合わせるのが賢いやり方です。
加入を迷ったときの判断基準
迷ったときは、次の3つの基準を使うと判断がスムーズになります。
- 貯金額は十分か？
→ 30〜50万円あれば多くの入院に対応できます。 - 付き添い入院で収入は減る？
→ 共働き家庭は保険の価値が上がります。 - 自治体の助成は手厚い？
→ 高校生まで無料の地域もあります。
この3つを合わせれば、“あなたの家庭に必要かどうか”がはっきりします。
まとめ：子供保険は家庭ごとに答えが違う
- 医療費助成では生活コスト増をカバーできない
- 共働きや祖父母不在の家庭は保険の価値が高い
- 貯金が多ければ無理に入る必要はない
- 必要な保険は「医療・共済・学資」の3つだけ
- 家計にムダを出さず、必要な保障に絞ることが大切
子供の保険は「入った方が安心」ではなく、「家庭によって必要性が違うもの」です。ぜひこの記事を参考に、あなたの家庭に合った最適な選び方で、ムリなく安心できる環境を整えてあげてください。
